Simulador Cláusula Suelo

Simula tu hipoteca sin cláusula suelo.

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Qué es el Simulador Cláusula Suelo

(versión Excel)

La cláusula suelo es un tipo de condición establecida en los contratos de préstamo hipotecario a interés variable (fundamentalmente euríbor), que prevén que, aunque el tipo de interés baje por debajo de un determinado umbral (“suelo”) que se establece en el propio contrato, la persona consumidora seguirá abonando lo correspondiente a ese umbral y no a la oportuna cantidad en virtud de la bajada del euríbor.

El simulador se basa en el uso de una hoja de cálculo que permite una vez introducidos los datos de una hipoteca hacer dos simulaciones de la misma, una con cláusula suelo y otra sin ella. De forma que la diferencia entre ambas simulaciones es el importe pagado de más a causa de la aplicación de la cláusula suelo.

Esta herramienta permite introducir todos los datos básicos necesarios para la simulación (fecha de firma de hipoteca, capital inicial, número de años de la hipoteca, etc.), comprobando que son lógicos mediante reglas de validación. En la misma se contemplan desplegables con las distintas opciones que pueden darse en la realidad y se calculan dos escenarios diferentes; el primero, aplicando la cláusula suelo, y, el segundo, sin aplicarlo. La herramienta muestra un resumen en el que se indica el número de mensualidades en la que se ha aplicado la cláusula suelo y la cantidad pagada de más como consecuencia de la aplicación de dicha cláusula, permitiendo, además, mostrar los principales resultados de una forma gráfica.

Para realizar todos los cálculos de las simulaciones se ha utilizado el sistema de amortización francés, que es el mayoritariamente utilizado para los préstamos hipotecarios en nuestro país, y una serie histórica del euríbor mensual obtenido del Instituto Nacional de Estadística, Tipos de interés legales, del mercado hipotecario y del mercado financiero. Mercado interbancario / euríbor / a 1 año.

Qué necesito para utilizar el Simulador Cláusula Suelo

(versión Excel)

El simulador es una herramienta de escritorio, es decir se maneja en tu ordenador, tienes que descargarla y abrirla. Necesitarás tener Excel de Microsoft Office 2007 o posterior, también puedes usarla en algunos paquetes ofimáticos gratuitos.

Debes tener una hipoteca cuyo índice de referencia sea euríbor.

Necesitarás las escrituras de tu hipoteca y tendrás que buscar los siguientes datos:

  • 1. Fecha de la firma de la hipoteca, mes y año.
  • 2. Número de años de la hipoteca, será el número de años en que se abonaría del préstamo hipotecario.
  • 3. Interés fijo primeros meses (%), si existe es el interés que se aplica durante un tiempo inicial.
  • 4. Número de meses interés fijo (número de meses), será el número de meses en que se aplica el interés fijo si existe. El simulador está preparado para 0, 3, 5, 6 y 12 meses.
  • 5. Diferencial (%), es el diferencial asociado al euríbor.
  • 6. Capital inicial, es el importe solicitado a la entidad financiera.
  • 7. Diferencial del mes euríbor. Cada cierto tiempo el euríbor que se aplica a tu hipoteca se actualiza, suele ser cada 6 meses o al año, para hacer esto se coge el valor del euríbor pero no el del mes en que se hace la actualización (ya que no está disponible aún), sino del mes anterior o anteriores. Será 1 mes, 2 meses, 3 meses ….
  • 8. Suelo (%), es la cláusula suelo según la definición que hemos dado anteriormente.
  • 9. Periodo de revisión (meses). Cada cierto tiempo el euríbor que se aplica a tu hipoteca se actualiza, suele ser cada 6 o 12 meses.

Ejemplos del funcionamiento del simulador

(versión Excel)

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